por Marlon Ortiz

 

 

 

 

 

Esta historia empieza en 1688 cuando se funda el Banco de Inglaterra con la potestad de crear dinero de una manera especial.[1] Con el pasar de los años esa forma de creación de dinero se ha difundido en todo el mundo, convirtiéndose en un sistema que se da por sentado y en la actualidad muy pocas personas cuestionan la forma como se crea el dinero que usamos. Pero, ¿cuál es el problema con el dinero actual? Lejos de lo que muchos creen, no es el sistema de reserva fraccionaria el que da la potestad a la banca privada para emitir dinero sin respaldo. La raíz del problema del sistema monetario actual está en la tasa de interés. Cuando el banco presta dinero nuevo, éste pide se le devuelva al cabo de un tiempo el capital prestado más el interés, pero el monto de este último nunca fue creado. Este fallo estructural[2] en el sistema ocasiona tres problemas en la sociedad:

  1. Competencia que bloquea nuestra tendencia natural a cooperar.[3]
  2. Crecimiento exponencial perpetuo[4] en un mundo finito y limitado de recursos.

  3. Desigualdad económica directamente relacionada con problemas de salud mental, obesidad, delincuencia, violencia, drogas, menor esperanza de vida y mayores índices de embarazos no deseados en adolescentes.[5]

Con todos estos argumentos el 21 de mayo de 2011, un pequeño grupo de personas deciden crear una institución que realice préstamos sin intereses. El modelo que se implementó tuvo como referencia al JAK Bank, un banco sueco que funciona actualmente con 39,000 miembros. Es así como nace la cooperativa La Victoria.

La Victoria, funciona de la siguiente manera: la persona que desea entrar a la cooperativa debe cancelar $10 dólares de inscripción y declarar cuanto va a ser su “Ahorro Obligatorio” mensual; el monto mínimo sugerido es $5, este ahorro se libera al cabo de 12 meses.

A los miembros se les incentiva para que este ahorro no vaya dirigido al consumo, sino más bien a la inversión que esté orientada a la mejora de su calidad de vida.

Cuando un miembro requiere un préstamo, se determina la cuota mensual aplicando la siguiente ecuación:

Captura de pantalla de 2014-06-10 18:57:30

Por ejemplo: si un miembro desea obtener un préstamo de $500 pagaderos a 10 meses, el cálculo es el siguiente:

Captura de pantalla de 2014-06-10 18:59:16

Mensualidad = 50 + 42

Mensualidad = 92

El segundo componente de este cálculo $42, lo llamamos “Ahorro por Préstamo” y se libera cuando el miembro acaba de pagar la totalidad del préstamo.

Adicionalmente la gente tiene la opción de ahorrar a la vista (un ahorro que pueden retirar en cualquier momento).

En resumen cada miembro tiene tres tipos de ahorro: 2 obligatorios y 1 voluntario.

En estos tres años de camino de la cooperativa han sucedido varias cosas:

  1. Todos han incrementado el monto de su Ahorro Obligatorio voluntariamente. Al consultar a uno de sus miembros éste manifiesta que ha incrementado su ahorro porque le da más seguridad con respecto al futuro ya que puede afrontar cualquier imprevisto.

La tabla siguiente muestra como los miembros ahorran con respecto a su salario:

 

Miembros de la Victoria

Porcentaje del salario

7%

27%

29%

18%

35%

10%

29%

4%

 

  1. El Ahorro por préstamo, “el saldito” como lo llaman coloquialmente, les ha permitido entender a los miembros que luego de pagar una deuda, ellos quedan más fortalecidos y que el monto de intereses que en otras circunstancias se lo lleva el banco, en la Victoria les pertenece a ellos.

Al momento el 45% de los miembros tiene un préstamo vigente, lo que representa 18% del total de los depósitos.

  1. Se ha construido una Cultura hacia el ahorro que tiene vida propia y que ha fortalecido la situación económica de sus miembros.

  2. Los miembros están contentos de pertenecer a una Cooperativa, en toda la extensión de la palabra, porque ven que su acción colectiva va en beneficio de cada uno de sus miembros.

  3. Se ha construido una institución sólida, con los ahorros de todos sus miembros.

Pero, no todo ha sido éxitos. Uno de los problemas que se tuvieron en los 2 primeros años fue la utilización de un sistema informático inadecuado, ya que el software que se utilizó inicialmente demandaba de mucho conocimientos por parte de los administradores. Posteriormente se desarrolló una plantilla de Excel que de momento ha dado buenos resultados, pero la limitante es que no nos permite crecer en número de miembros por el tiempo que demanda su administración.

La administración está conformada por un Presidente y por un tesorero, los cuales son elegidos por sus miembros y no reciben salario. En el momento que la cooperativa La Victoria decida crecer necesariamente se deberá cambiar el software y la administración deberá recibir un salario, lo que implica que un rubro por gastos administrativos se deberá incluir en la cuota de los préstamos tal como funciona en el JAK. Por el momento la Cooperativa no tiene la intención de crecer pero el tiempo dirá.

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Referencias

  1. Lietaer, Bernard (2005). El Futuro del Dinero. Cómo crear nueva riqueza, trabajo y un mundo más sensato. Editorial Longseller.

  2. Kennedy, Margrit (1995). Dinero sin inflación ni tasas de interés. Como crear un medio de intercambio que sirva a todo el mundo y proteja la Tierra. Editorial Nuevo Extremo.

  3. Tomasello, Michael (2010). ¿Por qué cooperamos?. Editorial Katz.

  4. Kennedy, Margrit (2012). Occupy Money. Creating an Economy Where Everybody Wins. New Society Publishers.

  5. Wilkinson, Richard (2009). The Spirit Level. Why Greater Equality Makes Societies Stronger. Bloomsbury Press.